截至今年4月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額已達(dá)53.54萬(wàn)億元。中國(guó)證券報(bào)記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，紓困政策成為“及時(shí)雨”，但仍有部分小微企業(yè)難以“解渴”，主要問(wèn)題在于銀企對(duì)接存在梗阻，信貸供需不匹配。在企業(yè)端，疫情因素放大了缺抵押、少擔(dān)保等“先天不足”，部分小微企業(yè)難以達(dá)到銀行支持條件；在銀行端，雖然全行業(yè)競(jìng)速小微貸款投放，但符合條件的小微企業(yè)不多。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要緩解當(dāng)前困擾小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴問(wèn)題，疏通小微金融長(zhǎng)效機(jī)制落地的“最后一公里”尤為重要。

“疫情已經(jīng)緩解，各地正在推進(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，我們的辦公空間也逐漸活躍起來(lái)了。”周先生是一家共享辦公平臺(tái)創(chuàng)始人，在經(jīng)歷疫情考驗(yàn)后，隨著銀行多種紓困措施到位，他對(duì)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展充滿信心。

然而，廣州的小微企業(yè)主姚女士就沒(méi)有這么幸運(yùn)。其所在公司因負(fù)債重、貸款有逾期記錄等因素，目前無(wú)法通過(guò)銀行授信審批，不能進(jìn)行融資。

截至今年4月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額已達(dá)53.54萬(wàn)億元。中國(guó)證券報(bào)記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，紓困政策成為“及時(shí)雨”，但仍有部分小微企業(yè)難以“解渴”，主要問(wèn)題在于銀企對(duì)接存在梗阻，信貸供需不匹配。在企業(yè)端，疫情因素放大了缺抵押、少擔(dān)保等“先天不足”，部分小微企業(yè)難以達(dá)到銀行支持條件；在銀行端，雖然全行業(yè)競(jìng)速小微貸款投放，但符合條件的小微企業(yè)不多。

信貸“及時(shí)雨”助企紓困

周先生運(yùn)營(yíng)的辦公空間遍布北京、上海、深圳等一線城市，主要為小微企業(yè)、工作室等提供辦公場(chǎng)所。本輪疫情多點(diǎn)散發(fā)，企業(yè)經(jīng)歷了巨大考驗(yàn)。

“最困難的時(shí)候，我們甚至需要借錢給員工發(fā)工資。”周先生介紹，疫情影響下，一方面因租戶停租、拖欠房租等因素，租金收入銳減；另一方面，企業(yè)自身的租房成本和物業(yè)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用還要照常繳納。

一些銀行近期主推的普惠金融業(yè)務(wù)和專屬貸款產(chǎn)品讓周先生看到了曙光。“工行、招行、中信銀行都為我們辦理了無(wú)還本續(xù)貸，資金流沒(méi)有切斷，極大程度緩解了我們的還款和經(jīng)營(yíng)壓力。”

除了做好受疫情影響行業(yè)企業(yè)的接續(xù)融資安排外，多家銀行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，化解小微企業(yè)融資之難和手續(xù)之繁。

湖州某家居外貿(mào)公司生產(chǎn)的塑料家居用品訂單不斷，該公司總經(jīng)理方先生告訴中國(guó)證券報(bào)記者，產(chǎn)品海外銷售情況向好，但受全球疫情影響，部分海外訂單應(yīng)收賬款賬期延長(zhǎng)，資金回款出現(xiàn)一定問(wèn)題。

在了解到公司需求后，中行湖州分行創(chuàng)新疫情專屬產(chǎn)品，通過(guò)出口信用證福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，無(wú)追索權(quán)買斷部分應(yīng)收賬款，截至5月末累計(jì)為該公司辦理了超300萬(wàn)美元的國(guó)際福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，加快出口銷售資金回籠，加速資金周轉(zhuǎn)。

隨著疫情防控形勢(shì)逐步明朗，企業(yè)融資需求正在恢復(fù)。中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的金融數(shù)據(jù)印證了這一點(diǎn)：5月份人民幣貸款增加1.89萬(wàn)億元，同比多增3920億元。

對(duì)于信貸超預(yù)期回升，天風(fēng)證券首席固收分析師孫彬彬認(rèn)為，5月穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策明顯發(fā)力，復(fù)工復(fù)產(chǎn)、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、保供穩(wěn)價(jià)、弱勢(shì)群體紓困等政策形成合力，加上疫情有所緩解，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)運(yùn)行跡象增多，信貸需求隨之出現(xiàn)一定程度回暖。

在近期出臺(tái)的系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策中，“加大信貸投放力度”被頻頻提及。從總量來(lái)看，監(jiān)管部門對(duì)不同銀行的小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)已有要求：國(guó)有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬(wàn)億元。股份制銀行要在完成現(xiàn)有信貸計(jì)劃的基礎(chǔ)上，對(duì)具備條件的地方進(jìn)一步增加投放。地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策，進(jìn)一步做大普惠型小微企業(yè)貸款增量。

此外，為減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力，銀行還通過(guò)多種舉措加大合理讓利力度，切實(shí)降低小微企業(yè)綜合融資成本。中國(guó)人民銀行國(guó)際司負(fù)責(zé)人周宇介紹，今年1-4月，企業(yè)貸款利率是4.39%，比去年全年的水平降了0.22個(gè)百分點(diǎn)。“這也是人民銀行有統(tǒng)計(jì)記錄以來(lái)的利率低位水平，企業(yè)融資貴的問(wèn)題持續(xù)得到緩解。”

部分小微企業(yè)仍難“解渴”

盡管當(dāng)前銀行資金儲(chǔ)備普遍較為充足，但中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀企對(duì)接梗阻導(dǎo)致部分小微企業(yè)仍難“解渴”。疫情之下，部分小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景不確定性高、缺乏有效擔(dān)保等先天不足更加凸顯，在獲得融資過(guò)程中困難重重。有需求的企業(yè)貸不到錢，銀行有錢放不出去，信貸供需不匹配是助企紓困過(guò)程中亟需解決的問(wèn)題。

“受近期疫情影響，我們運(yùn)營(yíng)資金鏈斷裂，有一筆90多萬(wàn)元的小微貸款在今年5月產(chǎn)生了逾期，目前沒(méi)有銀行能貸款給我們。”廣州地區(qū)某機(jī)械科技有限公司負(fù)責(zé)人姚女士向中國(guó)證券報(bào)記者反映。

針對(duì)姚女士面臨的困難，接受咨詢的幾家銀行均表示，由于其房產(chǎn)已經(jīng)抵押，且負(fù)債較重，再加上當(dāng)前貸款有逾期，無(wú)法滿足銀行貸款的申請(qǐng)條件。雖然其貸款行考慮到近期疫情反復(fù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成影響，已采取了部分紓困措施，但對(duì)姚女士來(lái)說(shuō)，依然難解燃眉之急。

同樣因不滿足銀行條件而無(wú)法貸款的還有北京某小型醫(yī)療設(shè)備經(jīng)銷商郭先生，他表示：“我名下有一套全款房產(chǎn)，按理說(shuō)是可以向銀行抵押的，但是由于這套房產(chǎn)位于京郊區(qū)域，該區(qū)域的房產(chǎn)不在一些銀行的白名單之中，我還是貸不出款來(lái)。”

針對(duì)這一問(wèn)題，中國(guó)證券報(bào)記者咨詢某股份銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人了解到，銀行對(duì)押品的限制是為了規(guī)避一部分資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，“郭先生的企業(yè)連續(xù)兩年都處于虧損狀態(tài)，因此，我們對(duì)押品的要求還是會(huì)相對(duì)高一些”。

此外，對(duì)于部分沒(méi)有房產(chǎn)可抵押的小微企業(yè)主，銀行貸款變得更加困難。在福州的何先生經(jīng)營(yíng)餐飲生意，受疫情沖擊較大。他向中國(guó)證券報(bào)記者表示：“我們咨詢了很多家銀行，實(shí)際情況是面向我們這類企業(yè)的信用貸款還沒(méi)有落地，而且我的住房也在按揭中，很難有滿足銀行要求的有效抵押品。”

不少銀行業(yè)人士坦言，當(dāng)前小微貸款的額度充足，整個(gè)行業(yè)非常重視小微貸款投放。最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額53.54萬(wàn)億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款總額20.5萬(wàn)億元，同比增21.64%。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)且符合條件的小微企業(yè)不多。

“天天被領(lǐng)導(dǎo)催著放小微貸款，但符合授信要求的企業(yè)并不多。疫情發(fā)生以來(lái)，我們已不斷放寬客戶評(píng)級(jí)、抵押品質(zhì)量、敞口限制等審批要求，但還有很多小微企業(yè)因各種各樣的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題無(wú)法通過(guò)審核。不僅如此，由于疫情反復(fù)，企業(yè)未來(lái)幾年發(fā)展很難有良好預(yù)期。如果盲目放貸，銀行就要面臨貸款收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。”北京某股份行公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳然(化名)向中國(guó)證券報(bào)記者表示。

企業(yè)基本面是銀行授信審批的主要參考條件，包括近三年及最新一期的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、負(fù)債、應(yīng)收賬款等。“許多有迫切融資需求的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不太理想，甚至有的企業(yè)希望通過(guò)銀行貸款來(lái)幫其還清債務(wù)。這種自身盈利能力不足，‘拆東墻補(bǔ)西墻’的做法，我們很難接受。”陳然稱。

與此同時(shí)，資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況較好的企業(yè)往往融資需求不足，這是導(dǎo)致銀行有錢放不出的又一重要因素。

華東地區(qū)某股份行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，疫情之下，小微企業(yè)難以“獨(dú)善其身”。相當(dāng)一部分經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的小微企業(yè)在市場(chǎng)趨勢(shì)不明的情況下，經(jīng)營(yíng)策略趨于保守，收縮產(chǎn)能、減少支出，只有在明確看到市場(chǎng)機(jī)會(huì)時(shí)才有資金需求。

此外，寬信用政策導(dǎo)向下，日趨白熱化的同行競(jìng)爭(zhēng)是銀行開展小微金融面臨的又一大壓力。“一般我們有意向爭(zhēng)取的小微企業(yè)，其他銀行也會(huì)盯上。打電話、上門走訪、參與競(jìng)標(biāo)都是常有的事，但企業(yè)最終會(huì)不會(huì)選擇與我們合作，主要還是看利率和敞口額度。”某股份行普惠金融貸款經(jīng)理無(wú)奈地表示，由于其所在銀行資金成本較高，因此貸款利率也高于其它行不少，雖然已多次加大紓困產(chǎn)品專屬利率補(bǔ)貼力度，但與部分國(guó)有行相比仍不占優(yōu)勢(shì)，造成貸款投不出去。

找準(zhǔn)信貸擴(kuò)量提效“特效藥”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要解決困擾小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴問(wèn)題，銀行等金融機(jī)構(gòu)一方面要走好風(fēng)控“平衡木”，另一方面，更要疏通小微金融長(zhǎng)效機(jī)制落地的“最后一公里”，特別是要找準(zhǔn)疫情之下信貸擴(kuò)量提效的“特效藥”。

制約小微企業(yè)和個(gè)體工商戶融資難的核心問(wèn)題，是小微企業(yè)缺信息、缺信用。疫情之下，推出更有針對(duì)性的機(jī)制是破局關(guān)鍵。部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)者呼吁，希望切實(shí)考慮當(dāng)前疫情影響，針對(duì)性加強(qiáng)銀企對(duì)接，不斷完善中小微企業(yè)信用貸款、中長(zhǎng)期貸款、抵質(zhì)押融資的配套機(jī)制，促進(jìn)中小微企業(yè)多元化融資；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)增加普惠小微貸款。

另有業(yè)內(nèi)人士建議，銀行對(duì)受疫情影響嚴(yán)重的小微企業(yè)進(jìn)行信用、資產(chǎn)評(píng)級(jí)時(shí)，可以把應(yīng)收工程款項(xiàng)、實(shí)用發(fā)明專利、法人及直系親屬名下房產(chǎn)等綜合考慮，給予個(gè)人和企業(yè)整合融資貸款，以減輕小企業(yè)的融資壓力。

值得注意的是，多地已在深化信息共享方面作出了有益探索。北京銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該局推動(dòng)將“北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)”建設(shè)成為北京市融資信用服務(wù)平臺(tái)，助力銀行拓寬融資服務(wù)場(chǎng)景、創(chuàng)新優(yōu)化融資模式、完善授信評(píng)審機(jī)制，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

與此同時(shí)，金融科技也有望在破解疫情之下融資難、走好風(fēng)控“平衡木”的過(guò)程中發(fā)揮更大作用。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天舉例稱，可以通過(guò)更加精準(zhǔn)有效的圖像、音視頻、地理位置、社交關(guān)系等大數(shù)據(jù)采集，科學(xué)判定分支行和小微客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是否存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化“盡職免責(zé)”管理細(xì)則；可以通過(guò)集合全市場(chǎng)供求，將不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的貸款需求分發(fā)給風(fēng)險(xiǎn)偏好與之匹配的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)水平的不同，實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

此外，金融機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核是疫情影響下加大信貸投放的“特效藥”。前述股份行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)各地受疫情影響程度，在績(jī)效考核方面，該行通過(guò)積分制考核穿透式發(fā)放績(jī)效。普惠業(yè)務(wù)績(jī)效激勵(lì)采用積分制規(guī)則，直接發(fā)放至基層客戶經(jīng)理，月月兌現(xiàn)，不得擠占挪用。同時(shí)，對(duì)專職和兼職的客戶經(jīng)理設(shè)置年度最低產(chǎn)能考核要求，與個(gè)人全年績(jī)效掛鉤。

在盡職免責(zé)方面，上述負(fù)責(zé)人介紹，疫情發(fā)生以來(lái)，該行所有小微企業(yè)授信不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定均由分行組建的責(zé)任評(píng)議工作小組對(duì)授信業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)展開充分盡職調(diào)查，通過(guò)調(diào)閱資料、人員訪談等形式，完成對(duì)授信不良資產(chǎn)形成過(guò)程和成因的調(diào)查核實(shí)工作。“最終所有小微企業(yè)授信不良資產(chǎn)在經(jīng)辦過(guò)程中均未發(fā)現(xiàn)違規(guī)事實(shí)，涉及人員368人次，全部予以盡職免責(zé)。”