在國新辦近日舉行的2022年上半年銀行業(yè)保險業(yè)運行發(fā)展情況新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相介紹了上半年普惠金融工作，特別是小微金融服務的相關情況。“在過去幾年高速增長的基礎上，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款整體上繼續(xù)保持著快速增長的良好態(tài)勢，到今年6月末，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元。”綦相表示。

今年以來，銀保監(jiān)會持續(xù)加大金融助企紓困力度，先后為中小微企業(yè)出臺一系列紓困舉措，全力支持穩(wěn)住宏觀經濟大盤，著力防范化解金融風險，推動銀行業(yè)保險業(yè)實現高質量發(fā)展。那么，金融機構是如何為小微企業(yè)出實招的？哪些舉措值得推廣？

銀行加大支持力度

近年來，金融機構不斷加大對小微企業(yè)、“三農”等普惠領域的金融支持力度，切實達到量增面擴價優(yōu)。從規(guī)模上看，金融服務覆蓋范圍進一步擴大。

“普惠型的小微企業(yè)貸款余額21.77萬億元，同比增速22.6%。較各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。有貸款余額客戶數達到了3681萬戶，同比增加了710萬戶，力度是很大的。”綦相表示，今年上半年普惠型小微企業(yè)貸款增量達到了2.69萬億元，比去年同期多增2100億元。這些數據都反映出，今年以來對小微企業(yè)貸款支持力度總體比去年有所加大。

“受定向降準、‘兩增兩控’差異化考核等政策支持的推動，我國普惠金融領域的信貸投放力度不斷加大，普惠型小微企業(yè)貸款余額、普惠涉農貸款余額等規(guī)模不斷擴張，增長速度明顯高于總體貸款增速。”中國銀行研究院研究員原曉惠表示，從融資成本上來看，銀行業(yè)金融機構對普惠金融領域的貸款利率明顯下降，減費讓利力度加大。普惠小微貸款利率近幾年持續(xù)保持下降態(tài)勢，上半年全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點。

銀行機構圍繞普惠金融客戶的不同特點和需求，紛紛加大產品供給力度及開發(fā)多項專屬貸款產品。建設銀行開發(fā)設計“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”和“善貸”5大產品體系及多項專屬貸款產品，提升客戶需求滿足能力和服務效率。“郵儲銀行堅守服務‘三農’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，立足自身資源稟賦，持續(xù)提升普惠金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。借助‘小微易貸’‘極速貸’等線上產品，開發(fā)了稅務、發(fā)票、工程、外貿等10余種業(yè)務模式，滿足小微企業(yè)各類融資需求。截至2022年3月末，郵儲銀行線上小微貸款產品余額8692億元，較上年末增長22%。”郵儲銀行副行長張學文表示。

值得注意的是，國務院今年印發(fā)《扎實穩(wěn)住經濟的一攬子政策措施》，提出六個方面33項措施。其中，在加大普惠小微貸款支持力度方面，將普惠小微貸款支持工具的資金支持比例由1%提高至2%，即由人民銀行按相關地方法人銀行普惠小微貸款余額增量（包括通過延期還本付息形成的普惠小微貸款）的2%提供資金支持，更好引導和支持地方法人銀行發(fā)放普惠小微貸款。

此外，人民銀行今年5月份發(fā)布《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，加大對重點領域和困難行業(yè)的金融支持力度。人民銀行有關負責人表示，各金融機構要持續(xù)增加對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、制造業(yè)等領域小微企業(yè)的信貸投放，支持培育更多“專精特新”企業(yè)。人民銀行分支機構、各金融機構要做好疫情防控下的金融服務和困難行業(yè)支持工作，發(fā)揮普惠性支持措施和針對性支持措施合力，幫助企業(yè)紓困，避免出現行業(yè)性限貸、抽貸、斷貸。

優(yōu)化金融服務質效

今年4月份，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元，引起市場各方關注。但是，從5月份、6月份的數據看，普惠型小微企業(yè)的貸款增量分別達到3300億元和9300億元，扭轉了4月份總量下跌的勢頭。

為何會出現這種現象？原曉惠表示，受疫情多點反彈以及國際局勢動蕩等環(huán)境影響，今年我國小微企業(yè)生產經營面臨的不確定性和發(fā)展壓力明顯加大。小微企業(yè)普遍資金鏈相對脆弱，流動性較差，部分企業(yè)因為資金問題面臨倒閉、破產，對普惠小微貸款整體規(guī)模增量帶來一定影響。

為此，銀保監(jiān)會及時召開了座談會、工作例會，包括大中型銀行的小微金融工作例會、全國小微金融工作電視電話會議，印發(fā)了42條助企紓困政策通知，引導銀行統(tǒng)籌幫扶市場主體。具體來看，為優(yōu)化金融服務體系，確保有關金融紓困政策順利落地，銀保監(jiān)會今年6月份發(fā)布《關于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務的通知》，強化普惠金融服務。2022年繼續(xù)實現普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標，確保個體工商戶貸款增量擴面。鼓勵銀行機構創(chuàng)新信貸服務模式，強化科技賦能，為因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)提供更加便捷多樣的服務。

隨著金融科技的廣泛應用，普惠金融服務的便利性明顯提升，金融服務成本和服務效率更加優(yōu)化。推進金融科技與數字普惠金融結合，用戶不僅能自助操作、自主選擇甚至能參與金融產品的更新定制，還能簡化金融服務流程，提升金融服務效率，更好發(fā)揮長尾效應。業(yè)內人士表示，通過整合金融機構產品流、資金流、信息流，向供應鏈上的中小企業(yè)提供融資服務，貸款既直接服務于實體經濟企業(yè)，又進一步促進了普惠金融發(fā)展。

目前，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發(fā)展的主流，更多的小微企業(yè)可以以可負擔的成本獲得適當、有效的金融服務。建設銀行普惠金融事業(yè)部副總經理劉英華表示，圍繞“數字、平臺、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，建設銀行主動變革服務模式，以“金融+科技”謀篇布局，創(chuàng)新數字普惠新模式，打造普惠金融新生態(tài)，扎實推進普惠金融業(yè)務高質量發(fā)展。

作為普惠金融的提供者，銀行機構應積極創(chuàng)新服務，提升服務小微企業(yè)和個體商戶的質效。原曉惠建議，銀行應注重加強信貸風險防控，持續(xù)提升風險管理水平，利用好金融科技手段，加強專業(yè)人才隊伍建設，增強對貸款風險的識別和管理。此外，銀行也要關注小微企業(yè)成長中的金融需求變化，探索對優(yōu)質成長型小微企業(yè)提供差異化、定制化的全生命周期的金融服務，助力小微企業(yè)渡過難關并與客戶一起成長，從而夯實客戶基礎。

健全長效機制

小微企業(yè)在融資過程中，其癥結在于缺信息、缺信用、缺抵押，致使傳統(tǒng)金融模式無法為小微企業(yè)提供充足的金融供給。專家表示，小微企業(yè)難以從正規(guī)金融機構獲得信貸支持，不得不利用民間借貸等高利率、高風險的融資渠道來獲得資金支持，對企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展、社會金融穩(wěn)定都帶來了一定的隱患。

從實踐看，金融機構幫扶小微企業(yè)既存在內生動力不充足的問題，也存在外部激勵約束作用發(fā)揮不充分的問題。“因此，建立小微金融長效機制，應標本兼治、綜合施策，從體制機制、基礎設施、考核激勵等方面采取針對性措施。”招聯金融首席研究員董希淼認為，首先，要改進小微金融服務考核，放寬小微企業(yè)貸款不良率和利率等約束，更好地發(fā)揮市場機制作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”。其次，拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產處置的渠道，豐富處置方式和手段，加快小微企業(yè)不良貸款核銷，減輕中小銀行服務小微企業(yè)的歷史包袱。最后，加大對商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵，通過定向降準及再貸款、再貼現等優(yōu)先支持，提升小微金融供給水平，同時防范信貸供給過度和資金被挪用等問題。

此外，探索信用信息數據積累機制，對企業(yè)形成長期穩(wěn)健發(fā)展的良性循環(huán)至關重要。劉英華表示，可以探索重塑信用評價模式，以數據資產為企業(yè)增信。建設銀行跳出以財務報表評價客戶風險狀況和還款能力的傳統(tǒng)方式，在確保數據合法合規(guī)應用的前提下，對內挖掘企業(yè)資金、結算、交易等信息，對外連通工商、納稅、征信、司法等公共數據以及供應鏈場景數據，對小微企業(yè)進行綜合分析、立體畫像，將數據資產轉化為信用信息，有效破解小微企業(yè)資信不完整的難題。

小微企業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的生力軍，做好科創(chuàng)型小微企業(yè)貸款投放，對于深化小微企業(yè)金融供給側結構性改革具有重要意義。科創(chuàng)型小微企業(yè)由于傳統(tǒng)抵質押物少，有時難以達到傳統(tǒng)金融機構設置的融資條件。張學文表示，未來要進一步加快普惠金融與科創(chuàng)金融的融合，突破傳統(tǒng)抵質押物的制約，相關機構要進一步完善知識產權評估與交易機制，加強各地技術交易市場互聯互通，推動知識產權的確權、定價與交易、質押、風控等多方聯動的新模式。

下一步，建立小微金融長效機制，重在構建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務體系，重點是明確大中小銀行機構的不同定位。董希淼建議，對大型銀行來說，應提升其小微企業(yè)和個體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場化過度下沉對中小銀行帶來的“掐尖現象”和“擠出效應”。對中小銀行來說，應在貨幣政策、資本補充、資產處置等方面采取更多的差別化支持措施，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵中小銀行更好地發(fā)揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢，“門當戶對”地服務好小微企業(yè)和個體工商戶，增強普惠金融可持續(xù)發(fā)展動力。