近年來(lái)，隨著信息技術(shù)應(yīng)用范圍擴(kuò)大，金融業(yè)數(shù)字化發(fā)展水平也日益提升。今年初，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)先后印發(fā)文件，為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型描繪了路線圖。

2020年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，線上金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)迅速，信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)越來(lái)越多地采用非接觸式的服務(wù)方式。同樣是受到疫情影響，中小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)方面頻頻遭遇難題。金融業(yè)如何運(yùn)用數(shù)字化手段支持中小微企業(yè)發(fā)展，怎樣提高金融服務(wù)的可得性？本報(bào)記者就此進(jìn)行了采訪。

破解融資困境

4月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》提出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，依托核心企業(yè)，整合金融產(chǎn)品、客戶、渠道等資源，綜合運(yùn)用交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，為上下游小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)。

記者在采訪中了解到，多家商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈金融和普惠小微貸款為抓手，通過(guò)數(shù)字化金融服務(wù)緩解了小微企業(yè)的融資難題。

中信銀行推出“中信易貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，更好地滿足了小微企業(yè)信用貸、隨借隨還、無(wú)還本續(xù)貸等各類(lèi)融資需求。據(jù)中信銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，中信銀行依托供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)，構(gòu)建“訂單e貸、政采e貸、商票e貸”等上游供應(yīng)商類(lèi)產(chǎn)品體系，盤(pán)活核心企業(yè)上游小微企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、票據(jù)等流動(dòng)資產(chǎn)；構(gòu)建“經(jīng)銷(xiāo)e貸、信e銷(xiāo)、保兌倉(cāng)”等下游經(jīng)銷(xiāo)商類(lèi)產(chǎn)品體系，挖掘核心企業(yè)下游小微企業(yè)信息流、資金流、物流等數(shù)據(jù)價(jià)值。中信銀行石家莊分行將產(chǎn)品嵌入雄安新區(qū)建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“區(qū)塊鏈技術(shù)”與“供應(yīng)鏈場(chǎng)景”有機(jī)結(jié)合，貸款全線上操作，有效解決小微供應(yīng)商、分包商融資問(wèn)題，為雄安新區(qū)建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

與此同時(shí)，中信銀行深挖科創(chuàng)、外貿(mào)、物流等特色行業(yè)場(chǎng)景大數(shù)據(jù)價(jià)值，創(chuàng)新“科創(chuàng)e貸、關(guān)稅e貸、物流e貸、銀稅e貸、跨境電商e貸”等純信用、線上化場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)“場(chǎng)景大數(shù)據(jù)”向“好信用”的有效轉(zhuǎn)化。截至2022年5月末，中信銀行已向1000多戶“專(zhuān)精特新”小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放信用貸款近70億元。

浙江省瑞安市光迪金屬材料有限公司是一家從事經(jīng)營(yíng)鋼材、線材制造的中小微企業(yè)。據(jù)企業(yè)負(fù)責(zé)人鐘金光介紹，從事金屬材料加工購(gòu)買(mǎi)原材料用款急、周轉(zhuǎn)快是常有的事，偶爾遇上囤貨期，資金就更緊張。為了解決企業(yè)的難題，農(nóng)業(yè)銀行推出了“納稅e貸”。這類(lèi)貸款是以企業(yè)涉稅信息為主，結(jié)合企業(yè)及業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息開(kāi)發(fā)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，可為中小微企業(yè)提供免抵押、純信用、無(wú)擔(dān)保的隨借隨還融資服務(wù)。憑借去年的繳稅賬單，光迪金屬材料有限公司半小時(shí)內(nèi)就拿到了100萬(wàn)元的信用貸款，解了燃眉之急。

農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)顯示，該行已建立服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制，普惠小微企業(yè)貸款余額1.7萬(wàn)億元，新增3753億元，增速28.4%，增量、增速均同業(yè)領(lǐng)先。今年上半年，該行對(duì)貨運(yùn)物流行業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)信貸支持，對(duì)受疫情沖擊較大的旅游、住宿、餐飲、零售等行業(yè)能幫盡幫、全力服務(wù)，相關(guān)行業(yè)貸款余額突破2.5萬(wàn)億元。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)徐瀚介紹，目前農(nóng)行主要依靠科技賦能，通過(guò)應(yīng)用電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照等新技術(shù)優(yōu)化小微企業(yè)開(kāi)戶流程。與此同時(shí)，農(nóng)行優(yōu)化分層分類(lèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠客戶提供線上化、定制化、批量化的信貸產(chǎn)品服務(wù)。

提升保險(xiǎn)保障

當(dāng)前，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為趨勢(shì)，但數(shù)字化升級(jí)過(guò)程中，頻繁暴露的網(wǎng)絡(luò)安全事件讓小微企業(yè)顧慮也隨之增加。如何保障企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、敏感數(shù)據(jù)、隱私數(shù)據(jù)等的安全成為擺在經(jīng)營(yíng)者面前不可忽視的難題。

在剛剛結(jié)束的2022年國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周期間，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合眾安科技等多家合作伙伴，共同發(fā)布“盾山計(jì)劃”，在計(jì)劃期間啟動(dòng)系列活動(dòng)，包括助力中小微企業(yè)應(yīng)對(duì)數(shù)字化安全挑戰(zhàn)，聯(lián)合多家網(wǎng)絡(luò)安全科技伙伴提供總保額最高達(dá)千萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)安全保障服務(wù)。

據(jù)眾安保險(xiǎn)開(kāi)放平臺(tái)部總經(jīng)理劉海姣介紹，“盾山計(jì)劃”中所包含的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)解決方案主要有兩類(lèi)，保障期限均為6個(gè)月。一是主要針對(duì)依賴(lài)于Web應(yīng)用開(kāi)展業(yè)務(wù)的中小微企業(yè)，例如信息科技、企業(yè)服務(wù)、電子商務(wù)等企業(yè)，重點(diǎn)保障企業(yè)Web應(yīng)用的修復(fù)與重建費(fèi)用，以及提供免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)安全自動(dòng)防護(hù)套裝和網(wǎng)站漏洞自動(dòng)化掃描服務(wù)。二是主要針對(duì)已通過(guò)等保測(cè)評(píng)的企業(yè)，為其產(chǎn)品進(jìn)行增信，保障范圍包括企業(yè)自身的營(yíng)業(yè)收入損失，還支持第三方的數(shù)據(jù)保密責(zé)任、數(shù)據(jù)安全責(zé)任和法律費(fèi)用。

基于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，保障服務(wù)還搭載眾安科技自主研發(fā)的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，在承保和應(yīng)急服務(wù)過(guò)程中，眾安科技可為企業(yè)提供7×24小時(shí)的數(shù)字資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等服務(wù)，幫助中小微企業(yè)持續(xù)改進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的安全管理能力，防止網(wǎng)絡(luò)安全事件重復(fù)發(fā)生。

除了推出針對(duì)特殊領(lǐng)域的產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)還聚焦小微企業(yè)在疫情期間面臨的經(jīng)營(yíng)困境，用定制化產(chǎn)品和服務(wù)幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。中再集團(tuán)創(chuàng)新定制“暖心保”等系列特色專(zhuān)屬產(chǎn)品，上半年服務(wù)小微客戶近2.2萬(wàn)家、提供風(fēng)險(xiǎn)保障695億元。

據(jù)中再集團(tuán)副總裁莊乾志介紹，中再集團(tuán)持續(xù)發(fā)力推廣工程招投標(biāo)、農(nóng)民工工資支付等履約保證保險(xiǎn)，為近3萬(wàn)家中小微企業(yè)減少保證金現(xiàn)金占用340億元，大力紓解企業(yè)資金壓力。發(fā)揮融資性保證保險(xiǎn)金融服務(wù)功能，在全面支持中央金融企業(yè)“政銀保”業(yè)務(wù)的同時(shí)，為約33萬(wàn)家小微企業(yè)及經(jīng)營(yíng)者提供貸款增信服務(wù)超100億元，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，助力保市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)的政策措施落實(shí)落地。

服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)

小微企業(yè)中的科創(chuàng)型企業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，由于前期技術(shù)研發(fā)投入高、資金需求大，但資產(chǎn)輕、缺少傳統(tǒng)抵質(zhì)押物，按傳統(tǒng)的金融模式很難獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。

今年以來(lái)，興業(yè)銀行北京分行對(duì)普惠小微服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，創(chuàng)設(shè)了線上融資產(chǎn)品——“快易貸”。“快易貸”系列的子產(chǎn)品“快易貸—科技型企業(yè)”基于“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系，著重考察企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量和質(zhì)量、發(fā)明專(zhuān)利密集度、科研團(tuán)隊(duì)實(shí)力、科技資質(zhì)、科技創(chuàng)新成果獎(jiǎng)項(xiàng)等科技創(chuàng)新能力，并根據(jù)指標(biāo)分值，給予企業(yè)技術(shù)流評(píng)級(jí)，助力科技型企業(yè)便捷融資。據(jù)介紹，“快易貸—科技型企業(yè)”貸款額度最高500萬(wàn)元，年利率最低可達(dá)3.5%，授信期限不超過(guò)12個(gè)月。

北京是科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的聚集地。日前，北京銀保監(jiān)局等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于北京保險(xiǎn)業(yè)支持科技創(chuàng)新和高精尖產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》。《通知》提出，轄內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提升科技保險(xiǎn)服務(wù)能力，不斷完善組織架構(gòu)，通過(guò)設(shè)立科技保險(xiǎn)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)或部門(mén)，更好地為企業(yè)提供特色科技保險(xiǎn)服務(wù)；應(yīng)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提升自身在行業(yè)研究、承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專(zhuān)業(yè)能力；應(yīng)注重加強(qiáng)科技賦能，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，持續(xù)提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。

記者在采訪中了解到，北京銀保監(jiān)局已與北京市有關(guān)部門(mén)協(xié)同建立了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)實(shí)施兩年來(lái)，累計(jì)服務(wù)北京市20家制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)和312家重點(diǎn)領(lǐng)域中小微企業(yè)，為20余個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的3366件專(zhuān)利提供保險(xiǎn)保障，保障金額超過(guò)33億元。

銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中也提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開(kāi)展小微企業(yè)融資性信保業(yè)務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠。要強(qiáng)化科技保險(xiǎn)服務(wù)，豐富知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種。

據(jù)中國(guó)大地保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，大地保險(xiǎn)一方面完善制度機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)信保業(yè)務(wù)管控。另一方面不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控政策、流程、技術(shù)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)風(fēng)控及數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，加大金融科技的運(yùn)用。持續(xù)探索及挖掘客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)及控制的方法，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)表示，中小微企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)情況與金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)。中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)健康是基礎(chǔ)，而金融業(yè)的健康則是保障。小微健康發(fā)展生態(tài)需要經(jīng)營(yíng)與金融健康互相賦能。