中國人民銀行 銀保監(jiān)會 財(cái)政部 發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部 市場監(jiān)管總局關(guān)于進(jìn)一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知

銀發(fā)〔2022〕252號

2020年以來,按照黨中央、國務(wù)院決策部署,人民銀行等部門出臺實(shí)施了中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策,有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。為進(jìn)一步加大對小微企業(yè)等市場主體支持力度,深入落實(shí)好穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策和接續(xù)政策,對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款,鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。現(xiàn)就有關(guān)事宜通知如下:

一、堅(jiān)持市場化、法治化原則,積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息

(一)合理確定貸款延期及還款安排。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款(含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款,下同),鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息,延期貸款正常計(jì)息,免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等,合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式,避免集中到期。

(二)落實(shí)好延期貸款風(fēng)險分類規(guī)定。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險判斷,及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng),不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類,不影響征信記錄。

(三)建立健全盡職免責(zé)制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定,增強(qiáng)可操作性,在有效防范道德風(fēng)險的前提下,對基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款,免于全部或部分責(zé)任。

(四)及時完善擔(dān)保制度安排。延期貸款涉及擔(dān)保的,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理,根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排。

二、不斷提升金融供給的精準(zhǔn)性,更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求

(五)創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場景等特點(diǎn),提供差異化貸款延期方式,推廣主動授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品,滿足小微企業(yè)靈活用款需求。鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放貸款延期審批權(quán)限,提高審批效率。

(六)強(qiáng)化金融科技賦能。鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,提升企業(yè)評級及風(fēng)險控制水平,精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)客戶。對于符合延期還本付息條件的小微企業(yè),要主動通過短信、微信等形式提前對接企業(yè)延期需求。鼓勵通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)客戶端應(yīng)用軟件(APP)等電子渠道,為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風(fēng)險的前提下,對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”,事后補(bǔ)齊。

(七)積極對接小微企業(yè)新增融資需求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時摸排小微企業(yè)新增融資需求,改進(jìn)盡職免責(zé)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、績效考核等內(nèi)部政策安排,優(yōu)化貸款審批流程,及時、高效增加小微企業(yè)信貸投放。

三、完善配套政策,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期提供支持

(八)加大對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題,人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具,保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用,支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下,通過信貸資產(chǎn)證券化等方式,盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券,嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。

(九)發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用。金融監(jiān)管部門落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計(jì)劃,確保應(yīng)核盡核。用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段,提高小微企業(yè)不良貸款處置效率。

(十)完善績效考核和風(fēng)險緩釋機(jī)制。各級財(cái)政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營績效時,應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響,給予合理調(diào)整和評價。鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔(dān)保期限,繼續(xù)提供增信支持。支持具備條件的地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施延期還本付息政策提供風(fēng)險分擔(dān)。

四、強(qiáng)化政策實(shí)施效果跟蹤,推動政策直達(dá)小微企業(yè)等市場主體

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高政治站位,落實(shí)主體責(zé)任,主動下沉服務(wù),多渠道了解借款人真實(shí)經(jīng)營狀況并提供相應(yīng)的貸款延期服務(wù),避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、門戶網(wǎng)站、手機(jī)APP、微信公眾號等途徑進(jìn)行政策宣傳解讀,擴(kuò)大政策的知曉度和覆蓋面,及時公示辦理?xiàng)l件、所需材料、辦理流程及辦理時限,提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會同銀保監(jiān)會對各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期還本付息業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期監(jiān)測。

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)和各級財(cái)政部門、發(fā)展改革部門、中小企業(yè)主管部門、市場監(jiān)管部門要加強(qiáng)協(xié)同,強(qiáng)化政策傳導(dǎo),及時總結(jié)推廣典型經(jīng)驗(yàn)做法,提升轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)能力。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會同銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)密切關(guān)注轄區(qū)內(nèi)延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況,強(qiáng)化信貸風(fēng)險防控,確保政策取得實(shí)效。

中國人民銀行

銀保監(jiān)會

財(cái)政部

發(fā)展改革委

工業(yè)和信息化部

市場監(jiān)管總局

2022年11月8日