保險(xiǎn)銷售行為管理辦法

(2023年9月20日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號(hào)公布 自2024年3月1日起施行)

第一章 總 則

第一條 為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管要求，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律、行政法規(guī)和文件，制定本辦法。

第二條 保險(xiǎn)公司為訂立保險(xiǎn)合同所開(kāi)展的銷售行為，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員受保險(xiǎn)公司委托或者與保險(xiǎn)公司合作為訂立保險(xiǎn)合同所開(kāi)展的銷售行為，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法的規(guī)定。

本辦法所稱保險(xiǎn)公司不包括再保險(xiǎn)公司。

本辦法所稱保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱保險(xiǎn)銷售人員包括：保險(xiǎn)公司中從事保險(xiǎn)銷售的員工、個(gè)人保險(xiǎn)代理人及納入銷售人員管理的其他用工形式的人員，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中從事保險(xiǎn)代理的人員，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員。

第三條 除下列機(jī)構(gòu)和人員外，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事保險(xiǎn)銷售行為：

(一)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu);

(二)保險(xiǎn)銷售人員。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其所屬的保險(xiǎn)銷售人員辦理執(zhí)業(yè)登記。

第四條 保險(xiǎn)銷售行為應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、公平適當(dāng)、誠(chéng)實(shí)守信等原則，尊重和保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

第五條 本辦法所稱保險(xiǎn)銷售行為包括保險(xiǎn)銷售前行為、保險(xiǎn)銷售中行為和保險(xiǎn)銷售后行為。

保險(xiǎn)銷售前行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托或者與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員為訂立保險(xiǎn)合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險(xiǎn)合同相對(duì)人的行為。

保險(xiǎn)銷售中行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托或者與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員與特定相對(duì)人為訂立保險(xiǎn)合同就合同內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約或承諾的行為。

保險(xiǎn)銷售后行為是指保險(xiǎn)公司及受其委托或者與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員履行依照法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定的以及基于保險(xiǎn)合同訂立而產(chǎn)生的保單送達(dá)、回訪、信息通知等附隨義務(wù)的行為。

第六條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式、通俗易懂的語(yǔ)言定期向公眾介紹保險(xiǎn)知識(shí)、發(fā)布保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)講解保險(xiǎn)條款中的專業(yè)性詞語(yǔ)、集中性疑問(wèn)、容易引發(fā)爭(zhēng)議糾紛的行為以及保險(xiǎn)消費(fèi)中的各類風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。

第七條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合法、正當(dāng)、必要、誠(chéng)信的原則收集處理投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的個(gè)人信息，并妥善保管，防止信息泄露;未經(jīng)該個(gè)人同意，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員不得向他人提供該個(gè)人的信息，法律法規(guī)規(guī)章另有規(guī)定以及開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必需的除外。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)與其合作的其他機(jī)構(gòu)收集處理投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人個(gè)人信息的行為管控，在雙方合作協(xié)議中明確其他機(jī)構(gòu)的信息收集處理行為要求，定期了解其他機(jī)構(gòu)執(zhí)行協(xié)議要求情況，發(fā)現(xiàn)其他機(jī)構(gòu)存在違反協(xié)議要求情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究該機(jī)構(gòu)責(zé)任。

第八條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行銷售管理主體責(zé)任，建立健全保險(xiǎn)銷售各項(xiàng)管理制度，加強(qiáng)對(duì)與其有委托代理關(guān)系的保險(xiǎn)銷售人員身份和保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)真實(shí)性管理，定期自查、評(píng)估制度有效性和落實(shí)情況;應(yīng)當(dāng)明確各級(jí)機(jī)構(gòu)及其高級(jí)管理人員銷售管理責(zé)任，建立銷售制度執(zhí)行、銷售管控和內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制，不得違法違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，不得利用開(kāi)展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。

第九條 具有保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)協(xié)議中確定合作范圍，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不得通過(guò)虛假合作套取費(fèi)用。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定及雙方業(yè)務(wù)合作約定，并以相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展所必需為限，將所銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)信息以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人信息如實(shí)完整及時(shí)地提供給與其具有保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司，以利于保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支持與其具有保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為投保人提供專業(yè)服務(wù)，依照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定及雙方業(yè)務(wù)合作約定，并以相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展所必需為限，將該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)保單存續(xù)期管理信息如實(shí)完整及時(shí)地提供給該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以利于該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為投保人提供后續(xù)服務(wù)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)與其具有保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售行為合規(guī)性監(jiān)督，定期了解該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在合作范圍內(nèi)的保險(xiǎn)銷售行為合規(guī)情況，發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在從事保險(xiǎn)銷售中存在違反法律法規(guī)及合作協(xié)議要求情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)責(zé)任。

具有保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)對(duì)接。

第十條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局(以下簡(jiǎn)稱金融監(jiān)管總局)依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，對(duì)保險(xiǎn)銷售行為履行監(jiān)督管理職責(zé)。

金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)依據(jù)授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)銷售行為履行監(jiān)督管理職責(zé)。

第二章 保險(xiǎn)銷售前行為管理

第十一條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得超出法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍和區(qū)域范圍從事保險(xiǎn)銷售行為。保險(xiǎn)銷售人員不得超出所屬機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍從事保險(xiǎn)銷售行為。

第十二條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)銷售行為，應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、人員等信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、完整、更新及時(shí)，并與監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求錄入各類監(jiān)管信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息保持一致。

第十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)制訂保險(xiǎn)合同條款，不得違反法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定，確保保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)公平合理;按照要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂等原則制訂保險(xiǎn)合同條款，推進(jìn)合同文本標(biāo)準(zhǔn)化。

保險(xiǎn)合同及相關(guān)文件中使用的專業(yè)名詞術(shù)語(yǔ)，其含義應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或者通用標(biāo)準(zhǔn)。

第十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的原則，在其官方網(wǎng)站、官方APP等官方線上平臺(tái)公示本公司現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品條款信息和該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明。保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)突出該產(chǎn)品所使用條款的審批或者備案名稱、保障范圍、保險(xiǎn)期間、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款以及保單預(yù)期利益等內(nèi)容。

保險(xiǎn)產(chǎn)品條款發(fā)生變更的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于變更條款正式實(shí)施前更新所對(duì)外公示的該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款信息和該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明。

保險(xiǎn)公司決定停止使用保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的，除法律法規(guī)及監(jiān)管制度另有規(guī)定的外，應(yīng)當(dāng)在官方線上平臺(tái)顯著位置和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告，并在公示的該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款信息和該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明的顯著位置標(biāo)明停止使用的起始日期，該起始日期不得早于公告日期。

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí)。

第十六條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持行業(yè)自律組織發(fā)揮優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作，在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級(jí)框架下，結(jié)合自身實(shí)際情況建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度，確保保險(xiǎn)銷售宣傳符合下列要求：

(一)在形式上和實(shí)質(zhì)上未超出保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)所載明的業(yè)務(wù)許可范圍及區(qū)域;

(二)明示所銷售宣傳的是保險(xiǎn)產(chǎn)品;

(三)不得引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段;

(四)不得以捏造、散布虛假事實(shí)等手段惡意詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不得通過(guò)不當(dāng)評(píng)比、不當(dāng)排序等方式進(jìn)行宣傳，不得冒用、擅自使用與他人相同或者近似等可能引起混淆的注冊(cè)商標(biāo)、字號(hào)、宣傳冊(cè)頁(yè);

(五)不得利用監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的審核或者備案程序，不得使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保證等引人誤解的不當(dāng)表述;

(六)不得違反法律、行政法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定的其他行為。

第十八條 保險(xiǎn)銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息的行為負(fù)有管理主體責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布;發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員自行編發(fā)或者轉(zhuǎn)載未經(jīng)其審核授權(quán)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以制止并采取有效措施進(jìn)行處置。

第十九條 保險(xiǎn)公司決定停止銷售某一保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)在官方線上平臺(tái)顯著位置和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告，但保險(xiǎn)公司在經(jīng)審批或者備案的費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間或者費(fèi)率參數(shù)調(diào)整區(qū)間內(nèi)調(diào)整價(jià)格的除外。公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停止銷售或者調(diào)整價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、停止銷售或者價(jià)格調(diào)整的起始日期等信息，其中起始日期不得早于公告日期。

前款公告的停止銷售或者調(diào)整價(jià)格的起始日期經(jīng)過(guò)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照公告內(nèi)容停止銷售相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停止銷售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷售人員不得在保險(xiǎn)銷售中向他人宣稱某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停止銷售或者調(diào)整價(jià)格。

第二十條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)管理，落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，完善保險(xiǎn)銷售渠道合規(guī)監(jiān)督，不得利用保險(xiǎn)銷售渠道開(kāi)展違法違規(guī)活動(dòng)。

第三章 保險(xiǎn)銷售中行為管理

第二十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)合法方式，了解投保人的保險(xiǎn)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征、保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)能力、已購(gòu)買(mǎi)同類保險(xiǎn)的情況以及其他與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的信息，根據(jù)前述信息確定該投保人可以購(gòu)買(mǎi)本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和等級(jí)范圍，并委派合格保險(xiǎn)銷售人員銷售該等級(jí)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)助所合作的保險(xiǎn)公司了解前款規(guī)定的投保人相關(guān)信息，并按照所合作保險(xiǎn)公司確定的該投保人可以購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和等級(jí)范圍，委派合格保險(xiǎn)銷售人員銷售該等級(jí)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二十二條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向投保人提示保單利益的不確定性，并準(zhǔn)確、全面地提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn);法律、行政法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定要求對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行測(cè)評(píng)，并根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果銷售相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二十三條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

前款所稱強(qiáng)制搭售是指因保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的原因，致使投保人不能單獨(dú)就某一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的情形，以及自然人、法人、非法人組織在購(gòu)買(mǎi)某一非保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)時(shí)，在未被告知保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)服務(wù)的存在、未被提供自主選擇權(quán)利行使條件的情況下，被要求必須同時(shí)與指定保險(xiǎn)公司就指定保險(xiǎn)產(chǎn)品訂立保險(xiǎn)合同的情形。

第二十四條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人提示本機(jī)構(gòu)足以識(shí)別的名稱。

保險(xiǎn)銷售人員以面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人出示執(zhí)業(yè)證件;以非面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人說(shuō)明本人姓名、所屬保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)全稱、本人執(zhí)業(yè)證件編號(hào)。

第二十五條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，保險(xiǎn)公司或者受其委托及與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)在投保人投保前以適當(dāng)方式向投保人提供格式條款及該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，并就以下內(nèi)容向投保人作出明確提示：

(一)雙方訂立的是保險(xiǎn)合同;

(二)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、主要條款、保障范圍、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)及交費(fèi)方式、賠償限額、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、索賠程序、退保及其他費(fèi)用扣除、人身保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期、寬限期、等待期、保險(xiǎn)合同效力中止與恢復(fù)等;

(三)提示投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果;

(四)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)服務(wù)電話，以及咨詢、報(bào)案、投訴等的途徑方式;

(五)金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他提示內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)投保人同意，對(duì)于權(quán)利義務(wù)簡(jiǎn)單且投保人在三個(gè)月內(nèi)再次投保同一保險(xiǎn)公司的同一保險(xiǎn)產(chǎn)品的，可以合理簡(jiǎn)化相應(yīng)的提示內(nèi)容。

第二十六條 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司及受其委托及與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)對(duì)免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示，并對(duì)有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確的常人能夠理解的解釋說(shuō)明。

免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款包括責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等。

第二十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。

保險(xiǎn)公司及受其委托及與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出有具體內(nèi)容的詢問(wèn)，以投保單詢問(wèn)表方式進(jìn)行詢問(wèn)的，投保單詢問(wèn)表中不得有概括性條款，但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

投保人的如實(shí)告知義務(wù)限于保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員詢問(wèn)范圍和內(nèi)容，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第二十八條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保：

(一)投保人的保險(xiǎn)需求與所銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯不符的;

(二)投保人持續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力明顯不足的;

(三)投保人已購(gòu)買(mǎi)以補(bǔ)償損失為目的的同類型保險(xiǎn)，繼續(xù)投保屬于重復(fù)保險(xiǎn)或者超額保險(xiǎn)的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并確認(rèn)銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿。

第二十九條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定，要求投保人以書(shū)面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、投保提示書(shū)、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說(shuō)明等文件，以及監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書(shū)材料。通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)的，可以以簽署投保單或者電話錄音等方式確認(rèn)投保人投保意愿。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)銷售的，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯方式確認(rèn)投保人投保意愿，并符合監(jiān)管制度規(guī)定。

投保文書(shū)材料應(yīng)當(dāng)由投保人或者其書(shū)面委托的人員以簽字、蓋章或者其他法律法規(guī)認(rèn)可的方式進(jìn)行確認(rèn)。保險(xiǎn)銷售人員不得代替保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)文書(shū)材料中確認(rèn)。

第三十條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照經(jīng)金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第三十一條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，根據(jù)不同銷售方式，采取錄音、錄像、銷售頁(yè)面管理和操作軌跡記錄等方法，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理。對(duì)可回溯管理過(guò)程中產(chǎn)生的視聽(tīng)資料及電子資料，應(yīng)當(dāng)做好備份存檔。

第三十二條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金管理，建立資金管理機(jī)制，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行資金收付管理。

保險(xiǎn)銷售人員不得接受投保人、被保險(xiǎn)人、受益人委托代繳保險(xiǎn)費(fèi)、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險(xiǎn)金，不得經(jīng)手或者通過(guò)非投保人、被保險(xiǎn)人、受益人本人賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

第三十三條 投保人投保后，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)當(dāng)將所銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)信息以及投保人、被保險(xiǎn)人、受益人信息如實(shí)完整及時(shí)地提供給其所在的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以利于保險(xiǎn)公司與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

第四章 保險(xiǎn)銷售后行為管理

第三十四條 保險(xiǎn)公司在核保通過(guò)后應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人提供紙質(zhì)或者電子保單，并按照相關(guān)政策提供發(fā)票。電子保單應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家電子簽名相關(guān)法律規(guī)定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在官方線上平臺(tái)設(shè)置保單查詢功能。

第三十五條 保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式對(duì)金融監(jiān)管總局規(guī)定的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪。回訪內(nèi)容包括確認(rèn)投保人身份和投保信息的真實(shí)性、是否完整知悉合同主要內(nèi)容以及其他應(yīng)當(dāng)披露的信息等。在回訪中，保險(xiǎn)公司工作人員應(yīng)當(dāng)如實(shí)與投保人進(jìn)行答問(wèn)，不得有誤導(dǎo)、欺騙、隱瞞等行為，并如實(shí)記錄回訪過(guò)程。

保險(xiǎn)公司在回訪中發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時(shí)予以處理。

按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理，且對(duì)有關(guān)信息已確認(rèn)的，可以根據(jù)監(jiān)管規(guī)定合理簡(jiǎn)化回訪要求。

第三十六條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與其所屬的保險(xiǎn)銷售人員解除勞動(dòng)合同及其他用工合同或者委托合同，通過(guò)該保險(xiǎn)銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險(xiǎn)合同尚未履行完畢的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在該保險(xiǎn)銷售人員的離職手續(xù)辦理完成后的30日內(nèi)明確通知投保人或者被保險(xiǎn)人有關(guān)該保險(xiǎn)銷售人員的離職信息、保險(xiǎn)合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑，不因保險(xiǎn)銷售人員離職損害投保人、被保險(xiǎn)人合法利益。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)終止合作，通過(guò)該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)簽訂的一年期以上的人身保險(xiǎn)合同尚未履行完畢的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在與該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)終止合作后的30日內(nèi)明確通知投保人或者被保險(xiǎn)人有關(guān)該保險(xiǎn)公司與該保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)終止合作的信息、保險(xiǎn)合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑，不因終止合作損害投保人、被保險(xiǎn)人合法利益。

保險(xiǎn)銷售人員因工作崗位變動(dòng)無(wú)法繼續(xù)提供服務(wù)的，適用上述條款規(guī)定。

第三十七條 保險(xiǎn)銷售人員離職后、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司終止合作后，不得通過(guò)慫恿退保等方式損害投保人合法利益。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與保險(xiǎn)銷售人員簽訂勞動(dòng)、勞務(wù)等用工合同或者委托合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)簽訂委托合同時(shí)，要求保險(xiǎn)銷售人員或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)就不從事本條第一款規(guī)定的禁止性行為作出書(shū)面承諾。

第三十八條 行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)針對(duì)本辦法第三十六條、第三十七條的規(guī)定建立行業(yè)自律約束機(jī)制，并督促成員單位及相關(guān)人員切實(shí)執(zhí)行。

第三十九條 任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

第四十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在官方線上平臺(tái)披露各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時(shí)限，并在保險(xiǎn)合同簽訂前明確提示投保人該保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時(shí)限。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請(qǐng)后，及時(shí)一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

第四十一條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立檔案管理制度，妥善保管業(yè)務(wù)檔案、會(huì)計(jì)賬簿、業(yè)務(wù)臺(tái)賬、人員檔案、投保資料以及開(kāi)展可回溯管理產(chǎn)生的視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)等檔案資料，明確管理責(zé)任，規(guī)范歸檔資料和數(shù)據(jù)的保管、保密和調(diào)閱程序。檔案保管期限應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度規(guī)定。

第五章 監(jiān)督管理

第四十二條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)的規(guī)定，記錄、保存、報(bào)送有關(guān)保險(xiǎn)銷售的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

第四十三條 違反本辦法第三條、第三十九條規(guī)定的，由金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和監(jiān)管制度的相關(guān)規(guī)定處理。

第四十四條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員違反本辦法規(guī)定和金融監(jiān)管總局關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介銷售管理的其他相關(guān)規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)進(jìn)行處罰;法律、行政法規(guī)沒(méi)有規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可以視情況給予警告或者通報(bào)批評(píng)，處以一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰款。

第四十五條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定和金融監(jiān)管總局關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介銷售管理的其他相關(guān)規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)除分別依照本辦法有關(guān)規(guī)定對(duì)該單位給予處罰外，對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依照法律、行政法規(guī)進(jìn)行處罰;法律、行政法規(guī)沒(méi)有規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員可以視情況給予警告或者通報(bào)批評(píng)，處以一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰款。

第四十六條 違反本辦法第三十六條、第三十七條規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可以視情況予以通報(bào)并督促行業(yè)自律組織對(duì)相關(guān)人員、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)給予行業(yè)自律約束處理。

第六章 附 則

第四十七條 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)銷售行為，除遵守本辦法相關(guān)規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管總局關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介銷售管理的其他相關(guān)規(guī)定。

第四十八條 相互保險(xiǎn)組織、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司、保險(xiǎn)集團(tuán)公司適用本辦法。

第四十九條 本辦法由金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)解釋。

第五十條 本辦法自2024年3月1日起施行。