金融監(jiān)管總局與國家發(fā)展改革委牽頭建立的小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制有了新進展。金融監(jiān)管總局副局長叢林10月14日在國新辦新聞發(fā)布會上透露了協(xié)調(diào)機制的具體運行方式,解答了誰來做、怎么做、達成什么目標等關鍵問題。

協(xié)調(diào)機制的建立只是第一步,接下來的落地工作才是真正打通普惠金融“最后一公里”的關鍵。業(yè)內(nèi)專家表示,商業(yè)銀行需成立專班以協(xié)同外部資源,推動協(xié)調(diào)機制更好落地。同時,為進一步打通商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸的堵點卡點,監(jiān)管部門還需持續(xù)對銀行機構開展督導,推動其優(yōu)化激勵約束機制,將盡職免責落到實處。

打通惠企利民“最后一公里”

“近期,我們將召開專門會議來部署這些機制。”叢林在會上透露。

關于誰來做的問題,叢林從國家層面和地方層面兩個維度進行了介紹。叢林表示,在國家層面,金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委牽頭,相關部門和銀行機構共同參與,負責總體統(tǒng)籌調(diào)度,加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同,形成政策協(xié)同的乘數(shù)效應。在地方層面,省市區(qū)縣都要建立相應工作機制,做好各項工作任務在本地的落地。

關于怎么做的問題,叢林坦言,區(qū)縣是最貼近基層、最了解企業(yè)的,是機制落地見效的重要抓手和基本單元。因此,區(qū)縣工作專班要兩手牽,一手牽企業(yè),一手牽銀行,組織相關委辦局、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行機構開展走訪活動,摸排小微企業(yè)經(jīng)營狀況和融資需求,宣講惠企助企政策,減少政策和企業(yè)體感之間的溫差,把符合條件的小微企業(yè)推送給銀行,由銀行按照市場化、法治化原則及本行授信審批條件來授信,為企業(yè)提供資金支持。

在一系列安排部署之下,這項機制最后希望達成什么樣的目標呢?叢林表示:一是直達基層,讓低成本信貸資金直達基層,打通惠企利民“最后一公里”;二是快速便捷,銀行原則上要在一個月內(nèi)做出是否授信的決定,對于符合條件的企業(yè)要開辟綠色通道,優(yōu)化流程,加快辦理速度;三是利率適宜,通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié),減少放貸成本和附加費用,總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

外部資源協(xié)同變得非常重要

監(jiān)管部門和政府部門部署之后,協(xié)調(diào)機制在商業(yè)銀行的落地工作,關系到協(xié)調(diào)機制的實際效果。

上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛對上海證券報記者介紹,目前,商業(yè)銀行內(nèi)部對普惠金融資源的整合度已經(jīng)較高了。例如,通過設置專營機構、事業(yè)部等進行相對獨立的運營管理。

接下來,商業(yè)銀行還需要做一些專門的機制設置,以更好地落地協(xié)調(diào)機制。曾剛表示,例如,在事業(yè)部下面成立專班,專門負責和相關政府部門溝通協(xié)調(diào)。“在新的協(xié)調(diào)機制下,外部資源協(xié)同變得非常重要。因此,商業(yè)銀行在原有內(nèi)部事業(yè)部的基礎上,需要成立專班和外部各個部門協(xié)同,將監(jiān)管部門推出的業(yè)務政策與銀行內(nèi)部的激勵機制結合起來,提高政策執(zhí)行效率。”曾剛說。

同時,商業(yè)銀行還需要調(diào)整資源導向。曾剛表示,在考核上,商業(yè)銀行需要進一步向普惠金融領域傾斜,以調(diào)動基層機構和前線人員的積極性,推動一線更多對接小微企業(yè)的融資需求。

不過,更多的業(yè)務下沉和更廣的小微企業(yè)覆蓋面可能會導致商業(yè)銀行信貸成本和風險上升。招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示,小微企業(yè)存在“兩高兩缺”問題(即風控成本高、服務成本高,缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持),同時小微企業(yè)融資“短頻快急”現(xiàn)象突出。商業(yè)銀行應發(fā)展數(shù)字小微金融,獲取多方數(shù)據(jù)和信息進行精準畫像,創(chuàng)新信用評價方式,提升風險管理水平,提高服務效率并降低運營成本,增強小微金融服務可得性和商業(yè)可持續(xù)性。

將盡職免責原則落到實處

機制建設雖在路上,但要真正實現(xiàn)商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸,小微企業(yè)金融需求被有效滿足,業(yè)內(nèi)專家認為,還有更多挑戰(zhàn)、難題有待解決。

“提升小微企業(yè)金融服務,關鍵是給基層信貸人員松綁減負,營造盡職免責、鼓勵擔當?shù)姆e極氛圍。”叢林在發(fā)布會上表示。

董希淼分析,此前盡職免責難以落實到位,主要是缺乏明確的、可量化的標準、邊界。如果免責標準過于寬松,容易產(chǎn)生道德風險;如果標準過于嚴格,則起不到作用。

近期,金融監(jiān)管總局對原有普惠信貸盡職免責通知進行了修改完善,明確了各類免責情形。“監(jiān)管部門還需持續(xù)對銀行機構開展督導,通過現(xiàn)場檢查、窗口指導、內(nèi)部座談等方式,推動商業(yè)銀行進一步完善內(nèi)部機制,優(yōu)化激勵約束機制,完善無還本續(xù)貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認定標準。”董希淼表示。

他認為,通過明確盡職免責的邊界問題,將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處,最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮,才能讓基層機構和客戶經(jīng)理敢貸、能貸、愿貸。

此外,從業(yè)務實操來看,小微企業(yè)的貸款用途、資金流向等方面,是商業(yè)銀行挨罰單的主要領域。“因此,商業(yè)銀行往往要求小微企業(yè)提供各種資金用途證明材料來保證業(yè)務的合規(guī)性,這不但影響業(yè)務效率,也影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。”董希淼說。

董希淼建議,金融管理部門可以在賬戶開立、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面優(yōu)化監(jiān)管政策,以讓小微企業(yè)更容易、便捷地滿足商業(yè)銀行的合規(guī)要求,從而更快捷高效地獲得資金支持。